Làm thế nào để đại tu danh mục đầu tư hưu trí của bạn chỉ trong 7 ngày (Phần 2)

Ngày thứ tư: đếm chi phí

Lóa mắt trước viễn cảnh lợi nhuận lớn, các nhà đầu tư thường đưa ra quá ít suy nghĩ về chi phí đầu tư. Nhưng nếu chúng ta cẩn thận, chúng ta có thể thấy mình phải trả chi phí hàng năm bằng 2% giá trị danh mục đầu tư của chúng tôi, và có lẽ nhiều hơn thế. Chúng tôi có thể đạt 2% nếu mua các quỹ tương hỗ có chi phí cao, mua các sản phẩm bảo hiểm được định vị là đầu tư, giao dịch quá nhiều hoặc thuê một nhà môi giới hoặc cố vấn tài chính hướng chúng tôi đến các sản phẩm có chi phí cao hơn.

Phải thừa nhận rằng, việc trả 2% giá trị danh mục đầu tư của chúng tôi mỗi năm có vẻ không tệ lắm, đó là lý do tại sao Phố Wall thích đóng khung chi phí đầu tư theo cách đó. Nhưng 2% đó có thể sẽ nuốt chửng một lượng lớn tiền lãi mỗi năm. Hãy nói rằng thị trường chứng khoán trở lại 6% một năm. Nếu chúng tôi trả 2% chi phí đầu tư, lợi nhuận ròng của chúng tôi sẽ là 4%. Điều đó có nghĩa là một phần ba lợi nhuận tiềm năng của chúng tôi biến mất vào túi Wall Street.

Nhiệm vụ của bạn cho ngày hôm nay: Tìm hiểu những gì bạn phải trả để đầu tư.

Do tầm quan trọng của việc giữ chi phí đầu tư ở mức tối thiểu, điều này khó hơn nhiều so với nó phải có. Với một số khoản đầu tư, như tài khoản tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi, niên kim cố định hoặc bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, không có tỷ lệ chi phí được nêu. Điều đó không có nghĩa là những sản phẩm này có giá rẻ. Đặc biệt, gần như tất cả các khoản đầu tư được bán bởi các công ty bảo hiểm đều trả hoa hồng cao cho nhân viên bán hàng có liên quan và có hiệu quả chi phí cao liên tục. Tiết lộ rõ ​​ràng cho các nhà đầu tư, và nó có thể không được tiết lộ.

Các khoản đầu tư khác, chẳng hạn như mua cổ phiếu riêng lẻ và trái phiếu, có thể có vẻ rẻ tiền vì bạn có thể trả ít hoặc không có gì trong hoa hồng. Nhưng cú hích lớn là giao dịch lan truyền trên các cổ phiếu riêng lẻ và đánh dấu vào trái phiếu riêng lẻ. Mỗi cổ phiếu và trái phiếu có hai mức giá: giá cao hơn mà bạn hiện có thể mua và giá thấp hơn mà bạn có thể bán. Sự chênh lệch hoặc chênh lệch đại diện cho sự khác biệt giữa hai mức giá đó, nhưng nó khó khăn cho các nhà đầu tư hàng ngày để tìm ra sự khác biệt đó là gì.

Tuy nhiên, các khoản đầu tư khác, đặc biệt là các quỹ tương hỗ, bao gồm cả các khoản đầu tư trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Lý tưởng nhất là bạn muốn sở hữu những khoản tiền không tải, nghĩa là không có hoa hồng khi bạn mua hoặc bán và có chi phí hàng năm dưới 0,5%, bằng 50 một năm cho mỗi 100 đô la bạn đã đầu tư. Chi phí càng thấp thì càng tốt.

Ngày thứ năm: Tìm quỹ

Hãy tưởng tượng bạn tham gia vào một nhóm các chiến binh cuối tuần đối đầu với một đội bóng rổ chuyên nghiệp. Hoặc bạn thấy mình ở phía bên kia của tòa án từ một nhà vô địch Wimbledon. Hoặc bạn kéo chiếc xe đạp cũ ra khỏi gara và xếp hàng để bắt đầu Tour de France. Bạn nghĩ cơ hội thành công của bạn sẽ là gì? Đây chính xác là một câu hỏi khó: Tỷ lệ xuất hiện trên đầu có lẽ nằm ở đâu đó giữa không và không có gì.

Đầu tư cũng không khác.

Hàng loạt số liệu thống kê và logic không thể phủ nhận đã khẳng định chắc chắn rằng đại đa số các nhà đầu tư, cả hai người nghiệp dư và chuyên nghiệp đều kiếm được kết quả theo dõi mức trung bình của thị trường. Chắc chắn, luôn có một vài người chiến thắng, cũng giống như có luôn luôn có người trúng xổ số. Bạn thậm chí có thể đánh bại trung bình thị trường chứng khoán trong năm nay và có lẽ tiếp theo. Nhưng cơ hội của bạn vượt xa thị trường trong suốt cuộc đời đầu tư có lẽ tốt hơn nhiều so với cơ hội đánh bại một tay vợt chuyên nghiệp.

Kết quả cuối cùng: Xem xét việc xây dựng một danh mục đầu tư bằng cách sử dụng ba quỹ chỉ số cốt lõi.

Làm thế nào để xây dựng một danh mục đầu tư

Hãy thử xây dựng một danh mục đầu tư bằng cách kết hợp chỉ ba quỹ chỉ số: tổng quỹ chỉ số thị trường chứng khoán Hoa Kỳ, tổng quỹ chỉ số thị trường trái phiếu Hoa Kỳ và tổng quỹ chỉ số chứng khoán quốc tế. Ba quỹ này có sẵn dưới dạng quỹ tương hỗ từ Fidelity Investments và Vanguard Group, và khi các quỹ ETF được quản lý bởi BlackRock (iShares), State Street Global Advisors (SPDR ETFs) và Vanguard.Charles Schwab cũng cung cấp các quỹ tương hỗ chỉ số và quỹ ETF đầu tư vào cả ba lĩnh vực, mặc dù quỹ quốc tế rộng lớn của nó chỉ bao gồm các thị trường phát triển. Điều đó có nghĩa là bạn có thể muốn thêm một quỹ thứ tư dành cho các thị trường mới nổi.

Các quỹ chỉ số mua nhiều hoặc tất cả các chứng khoán tạo nên chỉ số thị trường trong nỗ lực để phù hợp với hiệu suất của chỉ số. Các quỹ hầu như luôn giảm một chút so với mục tiêu này vì chi phí đầu tư của họ. Tuy nhiên, những chi phí đó thường thấp, do đó, thiếu hụt là khiêm tốn và ít hơn nhiều so với hầu hết các nhà đầu tư tích cực, với chi phí đầu tư cao hơn nhiều. Kết quả: Bằng cách nhắm mục tiêu trung bình, chỉ số quỹ giá vé tốt hơn nhiều so với hầu hết các nhà đầu tư khác.

Các quỹ chỉ số có hai loại: quỹ tương hỗ và quỹ giao dịch trao đổi (ETF). Sự đa dạng của quỹ tương hỗ được mua trực tiếp từ các công ty quỹ có liên quan, với giá cổ phiếu được thiết lập tính đến 4 giờ chiều. Thị trường ET đóng cửa. Các loại giao dịch trao đổi được liệt kê trên thị trường chứng khoán và có sẵn để mua trong suốt ngày giao dịch. Để mua cổ phiếu, bạn cần mở một tài khoản môi giới.

Ngày thứ sáu: Kiểm tra mục tiêu

Chúng tôi đã thảo luận về việc kết hợp ba quỹ chỉ số để tạo ra một danh mục đầu tư đa dạng trên toàn cầu. Ngoài ra, còn có một cách tiếp cận thứ hai đáng để xem xét và thậm chí còn đơn giản hơn. Thay vì kết hợp ba quỹ chỉ số, bạn có thể mua một quỹ hưu trí ngày đích.

Một quỹ ngày đích cung cấp một danh mục đầu tư đa dạng trong một quỹ, với mỗi quỹ hướng đến một ngày nghỉ hưu cụ thể. Chẳng hạn, một quỹ nhắm mục tiêu vào năm 2045 sẽ có sự kết hợp giữa cổ phiếu và trái phiếu phù hợp với người bước sang tuổi 65 vào năm 2045 hoặc sau đó.

Ưu điểm lớn của các quỹ ngày đích là sự đơn giản của chúng. Thật vậy, chúng đã trở thành trụ cột của nhiều kế hoạch 401 (k) và thậm chí có thể là tùy chọn đầu tư mặc định. Nhưng có những hạn chế. Mặc dù hầu hết các quỹ trong ngày mục tiêu đều không phải trả bất kỳ khoản chi phí nào, nhưng họ thường đầu tư vào các quỹ khác do công ty quỹ tài trợ được cung cấp và các quỹ này có thể rất tốn kém và hầu như sẽ luôn được quản lý tích cực.

Ba trường hợp ngoại lệ: Charles Schwab, Fidelity Investments và Vanguard Group đều có một loạt quỹ hưu trí theo mục tiêu đầu tư vào mỗi quỹ của công ty. Điều đó có nghĩa là các quỹ có chi phí hàng năm thấp: 0,08% một năm cho các quỹ Schwab, 0,14% cho các dịch vụ Fidelity, và 0,13% đến 0,15% cho các quỹ Vanguard. Hãy nhớ rằng, trong khi phần chỉ số chứng khoán của các quỹ này không tạo ra các hóa đơn thuế lớn, bạn sẽ nợ thuế thu nhập mỗi năm do lãi trái phiếu bắt đầu giả định rằng bạn giữ quỹ ngày đích của mình trong tài khoản chịu thuế thông thường thay vì trong một tài khoản hưu trí. Ngoài ra, hãy nhớ rằng Fidelity và Schwab có một loạt các quỹ mục tiêu riêng biệt đầu tư vào các quỹ được quản lý tích cực và các quỹ đó có chi phí hàng năm cao hơn nhiều.

Ngay cả khi bạn muốn sở hữu chỉ ba quỹ chỉ số hoặc chỉ một quỹ ngày đích, điều đó có thể đã thắng được. Bạn có thể kết thúc với kế hoạch 401 (k), tài khoản hưu trí cá nhân và tài khoản chịu thuế thông thường. Người phối ngẫu của bạn có thể có cùng lựa chọn tài khoản, ngoài ra bạn cũng có thể có 529 kế hoạch cho con cái. Trong mỗi tài khoản này, bạn sẽ cần giữ ít nhất một khoản đầu tư.

Ngoài ra, 401 (k) của bạn có thể không có tiền trong ngày mục tiêu cũng như quỹ chỉ số. Bạn có thể rời đi để tìm hiểu, có lẽ xây dựng một danh mục đầu tư đa dạng trên toàn cầu với các quỹ được quản lý tích cực mà bạn không phải là người nhiệt tình. Tuy nhiên, hãy tìm kiếm các tùy chọn chi phí thấp hơn và chắc chắn sẽ đa dạng hóa rộng rãi.

Ngày thứ bảy: Hãy chuẩn bị

Mua cổ phiếu và quỹ chứng khoán là dễ dàng. Ở lại đầu tư là cuộc đấu tranh. Chúng tôi có thể đang quản lý tiền cho một quỹ hưu trí cách xa hàng thập kỷ và có thể kéo dài hai hoặc ba thập kỷ sau đó và hầu hết chúng tôi đều chú ý đến hiệu suất hàng ngày của thị trường chứng khoán, đặc biệt là vào thời điểm hỗn loạn thị trường. Nguy hiểm: Chúng tôi rất lo lắng về sự suy thoái của thị trường đến nỗi chúng tôi phải bán vào thời điểm tồi tệ nhất có thể. Bạn cần tập trung vào cổ phiếu của bạn và nhớ rằng cổ phiếu có giá trị cơ bản.

 

 

 

 

 

 

 

Leave a Review

Your email address will not be published. Required fields are marked *